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《中央财经大学》 2017年
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互联网保险经营效率研究

王妲  
【摘要】:效率是经济学研究的核心问题之一,对于保险业来说,保险业的经营效率是保险业发展的综合竞争力,是保险业可持续发展的关键。我国保险业自改革以来发展迅速,但效率低下是我国保险业发展过程中的客观事实。近年来,在互联网金融快速发展以及国家互联网+行动的共同作用下,我国互联网保险取得突飞猛进的发展,然而我们在关注发展速度的同时应注重效率这一根本问题,从而避免我国互联网保险在发展过程中重走保险业效率低下的弯路。在互联网保险发展初期,重视效率这一根本问题,有利于促进我国互联网保险的可持续发展。为此,探讨我国互联网保险经营效率问题,找到影响互联网保险效率的因素并提出提升经营效率的途径和方法是十分必要的。本文以经济学理论为基础,运用计量经济学和管理学的有关方法及专业软件,进行定性与定量分析,研究国内保险公司互联网保险业务的经营效率问题,并分析影响经营效率的内外因素,同时为提升互联网保险经营效率提供途径和方法。围绕这一主要研究内容,全文分为八章进行论述:第一章是文章导论,此部分首先从三个方面(互联网金融发展、国家“互联网+”行动以及当前国内互联网保险发展)介绍了本文的研究背景,并从理论和实践两方面分析了本文的研究意义;其次本部分介绍了文章的研究方法,包括数据包络分析法、Tobit回归分析法、PEST模型分析法等定性及定量的研究方法,之后介绍了论文的基本结构;最后,本部分介绍了论文的创新之处以及存在的不足。第二章是文献综述,学术界对于互联网保险的研究目前局限于定性方面的研究,定量方面尤其是效率方面的研究,可参考内容较少。此部分文献综述内容主要从三个方面进行整理与总结,分别是国内外对于效率及保险经营效率问题的研究、国内外互联网保险的研究以及国内外对互联网金融经营效率问题的研究。第三章介绍了互联网保险的发展。首先介绍了互联网保险的兴起、国外互联网保险的发展情况;其次介绍了我国互联网保险的兴起与发展,并分阶段阐述了我国互联网保险发展的阶段特征及典型事件;最后从保险价值链角度,分析互联网保险三大技术(物联网、大数据以及区块链)对保险行业的影响和颠覆。第四章是互联网保险经营效率的理论分析及假设提出。在进行互联网保险经营效率的评估与测算之前,本章承接上一章的内容,结合相关专业理论以及我国保险市场发展的实际情况,针对互联网保险经营效率问题提出四大基本假设。首先,根据生命周期理论以及我国互联网保险所处的发展阶段,提出第一个假设:即由于当前保险公司互联网保险业务的发展尚处于早期阶段,其经营效率普遍不高;第二,根据我国保险产寿险市场特征以及保险产品互联网化难易程度,提出第二个假设:即寿险公司互联网保险经营效率要略高于财险公司的互联网经营效率;第三,基于专业化战略理论,提出第三个假设:即众安保险作为一家专业性的互联网保险业务经营公司,其经营效率要高于其他保险公司的互联网保险经营效率;第四,基于X非效率理论,提出第四个假设:即中小型保险公司的互联网保险经营效率要高于大型保险公司的互联网保险经营效率。第五章是保险公司经营效率的研究方法介绍。本部分主要对用来研究保险公司经营效率的前沿分析方法进行介绍和分析。前沿分析方法又可以进一步分为非参数法和参数法。非参数包括数据包络方法和自由排列包方法;参数法包括随机前沿方法、自由分布方法、厚前沿方法。数据包络分析方法和随机前沿分析方法分别是非参数方法和参数方法中比较常用的方法,通过对比数据包络分析方法和随机前沿分析方法的优点和缺点,选取非参数法中的数据包络分析法作为本文互联网保险经营效率问题的研究方法。第六章是本文写作的重点,即互联网保险经营效率模型设计及分析。通过前一章节对效率研究及保险公司经营效率研究方法的介绍与对比,本章选取了数据包络分析方法进行保险公司互联网保险经营效率问题的研究。本章首先基于数据包络分析方法在使用过程中的步骤进行互联网保险经营效率评估模型的设计,基于前文四个假设确定了基本评价目标;根据决策单元选取原则选取了20家保险公司作为研究对象;根据投入产出指标选取原则、理论依据、相关研究学者的选取情况以及本文所要研究的主要内容,将人力资本、固定资产以及经营费用作为投入指标,并将互联网保费收入以及保险公司官网访问量作为产出指标。接下来运用DEAP2.1软件,选择Input-DEA和BCC模型进行DEA运算,得到相关实证结果并进行总体分析及比较分析,同时对四大假设进行验证。紧接着本章从内生和外生两方面分析保险公司互联网保险经营效率的影响因素。内生因素方面,选用Tobit模型进行回归分析,得出相关结论:总资产规模与互联网保险经营效率存在显著的负相关、人力资本因素与互联网保险经营效率存在显著的正相关、费用率与互联网保险经营效率存在显著的负相关、互联网保险市场份额与互联网保险经营效率之间存在显著的正相关关系、原保费收入与互联网保险经营效率之间存在显著的正相关关系。外生因素方面,参考相关研究学者的研究内容,认为国民收入水平、通货膨胀率、利率以及市场结构也是影响互联网保险经营效率的主要外生因素,同时基于PEST模型,从政治、经济、社会以及科技四个方面,提出针对互联网保险经营效率的外生影响因素。第七章是提升互联网保险经营效率的途径。本章主要从影响互联网保险经营效率的内生因素和外生因素两个方面,提出提升互联网保险经营效率的方法和途径。从内生因素方面,可以通过加强复合型管理人才及专业性服务人员的培养、提升品牌知名度及用户忠诚度、提升互联网保险市场份额以及加强与第三方平台的合作等方式提升互联网保险经营效率;从外生因素方面,可以通过监管机构提供良好的宏观发展环境、普及保险教育提高保险意识以及重视互联网技术对保险行业的影响等方面进行互联网保险经营效率的提升,从而促进我国互联网保险的发展。第八章是本文的结论与展望。基于前文的理论论述与实证分析,本文得出相关研究结论,并从两方面分析了今后的学术研究方向。本文的主要结论有:第一,互联网保险不是简单意义上的保险互联网化,而是互联网技术(区块链、大数据、物联网等)对传统保险价值链各个环节的影响与颠覆,从而催生出新的保险商业模式,并形成基于消费者需求为消费者提供全方位服务的保险生态圈。第二,当前寿险公司的互联网保险经营效率要高于财险公司的互联网保险经营效率。一方面,互联网寿险的险种相对多样化,如各种短期理财型的保险产品,互联网化难度较低,标准化程度高,适合在互联网进行销售;另一方面,寿险公司更多借助第三方官网平台进行互联网保险销售,共享第三方平台流量资源的同时降低了宣传、运营等方面的成本,进而提升了互联网保险业务的经营效率。短期理财产品有利于保险公司互联网保险品牌的宣传与渗透,但不利于保险公司长期互联网保险的发展。保险公司的互联网保险业务在长期的发展过程中要想处于不败的地位,还应制定长久的发展战略。第三,专业互联网保险公司的经营效率最高,因而传统保险公司的竞争对手不仅仅是行业现有的其他保险公司,具备经营保险业务的互联网企业或是科技企业在未来均是保险公司强有力的竞争对手。这些互联网公司或是科技公司具备强大的科研能力以及创新能力,同时拥有广泛的用户基础,在互联网时代下,更能够了解并满足消费者的保险需求,从而对传统保险公司的经营发展构成挑战。第四,中小型保险公司的互联网保险经营效率要高于大型保险公司的互联网保险经营效率。在制定决策并采取行动时,中小型企业由于组织架构的相对扁平及简单化,更容易快速捕捉市场信息并将想法付诸实践,因而中小型保险公司更能抓住互联网保险这一发展机遇从而促进自身的转型升级,在保险行业中提升企业地位,改变行业固有格局。第五,影响保险公司互联网保险业务经营效率的因素主要分为内生因素和外生因素。从互联网保险经营效率内在的影响因素来看,可以通过加强复合型人才及专业性服务人员的培育、提升保险公司品牌知名度提高业务市场占有率以及加强与第三方平台的合作来提升互联网保险业务的经营效率;从互联网保险经营效率外在的影响因素来看,可以通过监管机构完善对互联网保险的监管、普及保险教育提升保险意识以及重视互联网技术对保险行业的影响来提升互联网保险业务的经营效率。本文的主要创新之处在于:第一、研究内容的创新。目前,国内外研究下学者对于互联网保险的研究主要包括互联网保险商业模式的研究、互联网保险监管政策的研究以及互联网保险发展制约因素等问题的研究,本文研究互联网保险的经营效率,对于互联网保险研究领域是一大创新;第二、研究方法的创新。以往学者对于互联网保险的研究主要是基于定性方面的研究,本文从定量的角度进行研究,采用数据包络分析方法进行效率的评估与测算;此外,在使用数据包络分析方法时,对于投入产出指标的选取也有创新。相关学者在使用数据包络分析是,主要选用财务指标作为投入产出指标,本文结合研究内容,选用了互联网指标,如官方网站的访问量。
【学位授予单位】:中央财经大学
【学位级别】:博士
【学位授予年份】:2017
【分类号】:F724.6;F842

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